Доступные и недорогие банковские кредиты – мечта большей части украинского бизнеса. Но получить финансирование для развития собственного дела в нашей стране пока можно лишь под 15-30%, в зависимости от программы, сроков, целей и залога. Использовать деньги на таких условиях могут не все, поскольку маржинальность не всегда позволяет закрывать установленные проценты.
Однако сегодня украинская экономика начинает постепенно выходить из кризиса. Учетная ставка НБУ снижена до исторического минимума в 6%, а реформа банковского сектора позволила создать устойчивую систему, доказавшую эффективность во время коронакризиса.
И все-таки, почему банки устанавливают высокие проценты и как получить кредит на выгодных условиях, рассказал новый глава правления Райффайзен Банка Аваль Александр Писарук, под управлением которого Райф попал в Топ-1 рейтинга Dragon Capital и НВ надежности украинских банков.
Какие риски закладывают банки в ставки по кредитам
Банки, как любые кредиторы, заинтересованы в получении прибыли с тех денег, которые они выдали в долг. Но в случае невозврата суммы возникают серьезные расходы, которые приходится покрывать за счет других кредитов. Рассмотрим пример:
- банк выдал миллион грн 10 клиентам по 100 000 каждому;
- размер учетной ставки (стоимость этих денег для самого банка) пусть будет на уровне в 6%, как установлен сегодня;
- чтобы банк не получил убыток он должен вернуть в конце года 1 млн 60 тысяч грн.
- один из заемщиков деньги вернуть отказался, поэтому убытки составляют 100 000 грн;
- чтобы их покрыть, банк вынужден заложить ставку для оставшихся 9 клиентов на уровне 17,7%. При этом сам банк при такой ставке ничего не заработает.
По словам Писарука, закладывать риски в проценты банкам приходится потому, что в Украине очень слабая защита кредиторов. В законодательстве и судах множество путей оспаривания принудительного взыскания залога, растягивающих процессы на годы. А это непозволительные расходы для банков.
Как заемщик влияет на снижение ставки по кредиту
В своем Twitter-аккаунте https://twitter.com/OPysaruk Александр Писарук делится ссылками на интервью, статьи и новости. В одной из них мы обнаружили пошаговую инструкцию от банкира, как снизить ставку по кредиту под бизнес практически в любом банке. Для бизнеса алгоритм достаточно простой:
- предоставить качественный залог, на котором не будет препятствий для взыскания;
- застраховать предмет залога на случай форс-мажора;
- обеспечить кредит качественной государственной или банковской гарантией;
- предоставить поручителя, который возьмет на себя полную финансовую ответственность за кредит.
Советы обычные, но большинство бизнесменов почему-то избегают их, продолжая сетовать на высокие ставки по кредитам.
Государственная программа “Доступные кредиты 5-7-9%”
В 2020 году у отечественного малого и среднего бизнеса появилась возможность оформить кредит под 3, 5, 7 или 9% и получить льготное рефинансирование старых кредитов под 0%. Именно такие условия обеспечивает госпрограмма “Доступные кредиты 5-7-9%”, в которой активно участвует Райффайзен Банке Аваль. Объемы новых выдач кредитов МСБ с марта по август у банка выросли в три раза - до 4, 5 млрд грн., по сравнению с объемами докризисных месяцев, частично благодаря участию в этой государственной программе.
Иначе говоря, внимательно изучайте условия и подавайте заявку на выгодный кредит с частичной компенсацией процентов. Если не получается – следуйте советам банкира и предоставьте банку качественный залог или поручительство. Доступное кредитование ближе, чем вы думаете.
